Ancora sul Preventivatore Automatico RCA
Ai sensi dell'art. 131 D. Lgs 07/09/2005 n. 209 le compagnie di asicurazione esercenti il ramo RC Auto devono rendere disponibile sul proprio sito internet un preventivatore informatico che consenta al visitatore di ottenere on line il calcolo del premio, nonchè testo delle condizioni di polizza e nota informativa, relativo ai dati del veicolo immessi.
Chi ha visitato nel tempo i siti web delle maggiori compagnie italiane ha potuto notare come non ci sia stata una esemplare contemporaneità nella soddisfazione di questo adempimento: ma è noto che la trasparenza è una operazione complessa, che richiede tempi lunghi e efficace capacità di detergenza delle mentalità conservatrici precedenti.
Il recente provvedimento Bersani ha disposto che il consumatore, anzichè interrogare singolarmente ogni preventivatore di compagnia per ottenere in maniera oltremodo defaticante una informazione sufficientemente completa, abbia la possibilità di disporre di un accesso unico, attraverso il quale, immettendo una griglia di informazioni altrettanto unica, possa ottenere un agile confronto di mercato.
E' a mio parere una iniziativa lodevole, che varrebbe la pena estendere anche ad altri settori (quello della telefonia mobile al primo posto), per evitare che distoglimenti emozionali prodotti da irruente azioni di marketing e pubblicitarie portino a scelte oggettivamente irrazionali.
E nessuno continui a pensare che, se il prezzo è confrontabile per tutti, sarà certamente il premio più basso a fare la concorrenza. Se così fosse le attitudini e competenze professionali di intermediari e compagnie costruite nel corso degli anni sarebbero merce vuota, e non è così! E' finalmente un modo corretto di fare assicurazioni, nel quale il non dire e non descrivere non paga più, ma al contrario bisogna spiegare e dimostrare con migliore dettaglio le differenze, per accompagnare il cliente verso scelte mirate per un acquisto consapevole.
L'ISVAP da parte sua ha prontamente predisposto un disciplinare di gara per commissionare il conseguente supporto informatico necessario. Si tratta di una interconnessione tra i sistemi di tutte le compagnie interessate all'obbligo, che deve essere capace di convogliare verso una unica uscita la raccolta organizzata dei singoli preventivi.
Lo scopo di questo post è di sottolineare anticipatamente i principali obiettivi tecnici contenuti all'interno del documento di gara (consultabile integralmente dal link iniziale nella sua versione originale) soprattutto a favore degli Intermediari Assicurativi. Saranno loro infatti ad accogliere i propri clienti già precedentemente documentati attraverso il preventivatore.E sarà altrettanto utile impostare su basi omogenee di confronto le rispettive argomentazioni di vendita con il cliente.
dal documento ISVAP
"Appalto a procedura aperta, ai sensi del d. lgs. 163/2006,
per la realizzazione di un portale per il confronto dei preventivi relativi
all’assicurazione obbligatoria per la responsabilità civile auto"
CAPITOLATO TECNICO
1. Premessa
1.1 Quadro normativo e finalità del servizio richiesto
Le imprese di assicurazione esercenti in Italia l’assicurazione obbligatoria per la r.c.auto sono già tenute, in base alla normativa vigente ed alle istruzioni di vigilanza, a disporre di un servizio gratuito di preventivazione personalizzata, reso disponibile per il consumatore sui siti internet aziendali e presso ogni punto vendita delle singole imprese.
La legge 23 dicembre 2000, n. 388, concernente “Disposizioni per la formazione del bilancio annuale e pluriennale dello Stato” e, in particolare, l’art.148, comma 1, ha previsto che le entrate derivanti dalle sanzioni amministrative irrogate dall’Autorità garante della concorrenza e del mercato siano destinate ad iniziative a vantaggio dei consumatori.
Il decreto del Ministero dello Sviluppo Economico del 18 dicembre 2006 ha individuato le iniziative di cui al suddetto art.148, comma 1; in particolare, in relazione alle specifiche finalità di cui all’art. 5, comma 3, viene prevista l’assegnazione di risorse finanziarie pari a complessive € 300.000,00 (euro trecentomila) “al fine di consentire al singolo consumatore di ottenere facilmente e direttamente, anche su sito web, la confrontabilità e la comparazione dei preventivi offerti dalle compagnie assicurative a parità di garanzie offerte”.
In data 28 dicembre 2006 è stata stipulata un’apposita convenzione tra l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni Private e di Interesse Collettivo (nel seguito, ISVAP) ed Ministero dello Sviluppo Economico - Direzione Generale per l’Armonizzazione Mercato e la Tutela dei Consumatori (nel seguito, MiSE), per la realizzazione di un software per l’elaborazione dei dati relativi ai premi r.c.auto, al fine di accrescere il livello di informazione dell’utenza consentendo al singolo consumatore di confrontare agevolmente ed in via diretta, mediante accesso ad un apposito portale web, i preventivi che, a parità di garanzie offerte, le diverse compagnie assicurative propongono in relazione al profilo di rischio considerato.
In proposito, l’art.5, comma 3, della legge 2 aprile 2007, n. 40, ha modificato l’art.136 del Codice delle Assicurazioni, prevedendo che “il Ministero dello Sviluppo Economico utilizzi il sistema tariffario completo organizzato dall’ISVAP, sulla base dei dati forniti dalle imprese di assicurazione, per realizzare un servizio informativo, anche tramite il proprio sito internet, che consenta al consumatore di comparare le tariffe applicate dalle diverse imprese relativamente al proprio profilo individuale”.
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1.4 Obiettivi del Progetto
L’obiettivo del progetto è realizzare un portale web che consenta agli utenti di ottenere e confrontare con un'unica sessione di collegamento ad internet, tutti i preventivi offerti dalle compagnie operanti nel mercato italiano della responsabilità civile auto in relazione al proprio profilo di rischio.
Il portale dovrà esere raggiungibile attraverso un link denominato “Preventivatore unico RCA” da rendere disponibile sui siti istituzionali del MiSE e dell’ISVAP.
L’utente, una volta inseriti i dati relativi al proprio profilo di rischio in relazione ai parametri tariffari richiesti, riceverà un report contenente tutti i preventivi di prezzo offerti dalle compagnie operanti in Italia, ordinati per convenienza economica.
3.1 Requisiti funzionali generali del portale
1.4 Obiettivi del Progetto
L’obiettivo del progetto è realizzare un portale web che consenta agli utenti di ottenere e confrontare con un'unica sessione di collegamento ad internet, tutti i preventivi offerti dalle compagnie operanti nel mercato italiano della responsabilità civile auto in relazione al proprio profilo di rischio.
Il portale dovrà esere raggiungibile attraverso un link denominato “Preventivatore unico RCA” da rendere disponibile sui siti istituzionali del MiSE e dell’ISVAP.
L’utente, una volta inseriti i dati relativi al proprio profilo di rischio in relazione ai parametri tariffari richiesti, riceverà un report contenente tutti i preventivi di prezzo offerti dalle compagnie operanti in Italia, ordinati per convenienza economica.
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3.1 Requisiti funzionali generali del portale
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L’applicazione dovrà connettersi in automatico con i singoli sistemi di preventivazione operanti sui siti internet di tutte le compagnie che all’attualità esercitano il ramo r.c.auto attraverso un servizio web che rilevi i dati inseriti dall’utente sul portale. In prospettiva il sistema dovrà garantire capacità di aggiornamento delle connessioni con i singoli sistemi di preventivazione e relativi parametri in funzione dell’ingresso/uscita dal mercato delle imprese operanti nel ramo r.c.auto.
L’applicazione dovrà connettersi in automatico con i singoli sistemi di preventivazione operanti sui siti internet di tutte le compagnie che all’attualità esercitano il ramo r.c.auto attraverso un servizio web che rilevi i dati inseriti dall’utente sul portale. In prospettiva il sistema dovrà garantire capacità di aggiornamento delle connessioni con i singoli sistemi di preventivazione e relativi parametri in funzione dell’ingresso/uscita dal mercato delle imprese operanti nel ramo r.c.auto.
L’applicazione riceverà in risposta, da ciascuno dei siti chiamati, il preventivo di una polizza r.c.auto sulla base dei dati inseriti dall’utente; l’applicazione provvederà quindi a confrontare tra loro i diversi preventivi ed a fornire all’utente un report nel quale tutti i preventivi saranno ordinati secondo criteri di convenienza economica e riporterà ulteriori informazioni riguardanti il numero identificativo del preventivo ed il relativo termine di validità.
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3.2.2 B – Area di confronto dei preventivi
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Durante la fase di analisi dell’applicazione il fornitore, in collaborazione con il gruppo di lavoro ISVAP/MiSE che seguirà il progetto, dovrà definire l’esatta composizione dei form per l’acquisizione dei dati, attraverso lo studio di tutte le strutture tariffarie utilizzate dalle compagnie operanti nel mercato r.c.auto. Il sistema dovrà tener conto dell’universo dei parametri tariffari utilizzati dalle imprese presenti sul mercato, considerando che alcuni parametri sono comuni a tutte le imprese mentre altri sono utilizzati solo da alcune. La documentazione relativa alle strutture tariffarie sarà messa a disposizione del fornitore da parte dell’ISVAP.
Tuttavia, al fine di fornire una prima indicazione sui parametri tariffari più comunemente utilizzati dalle compagnie di assicurazione, e di come potrebbero essere organizzati i form per l’acquisizione dei dati di seguito si riporta l’elenco dei principali parametri oggettivi (relativi al veicolo) e soggettivi (relativi all’assicurato):
a. informazioni sull’assicurato
sesso
età
stato civile
presenza di figli minorenni in famiglia
provincia di residenza
comune di residenza
numero di veicoli posseduti dalla famiglia
professione
anzianità di patente
b. informazioni su tutti i possibili conducenti diversi dall’assicurato:
sesso
età
anzianità di patente
stato civile
c. informazioni sul veicolo
data di immatricolazione
alimentazione
cavalli fiscali
potenza in KW
massa in kg
turbo
carrozzeria
gancio di traino
ABS
airbag guidatore
airbag passeggero
controllo trazione
controllo stabilità
in alternativa è possibile indicare marca, modello e allestimento del veicolo ed utilizzarea livello di software una banca dati pubblica con tutte le caratteristiche tecniche richieste;
d. informazioni sulle “abitudini” di guida
percorrenza annua
punti sulla patente
sospensione della patente
uso del veicolo (privato; privato/lavoro)
e. informazioni sul nuovo contratto
data di decorrenza della polizza
massimale.
Inoltre, affinché l’utente possa indirizzare correttamente la sua scelta, è necessario conoscere se il contratto prevede:
limitazioni di guida in funzione del conducente (es. guida esclusiva, guida per
conducenti maggiori di 25 anni, …)
rivalse (es. guida con patente scaduta, guida in stato di ebbrezza,…).
Tutte le informazioni inserite dall’utente dovranno essere memorizzate in un DB in modo da evitarne la dispersione e consentirne il recupero nella successiva sessione di lavoro sia nel caso che l’utente decida di interrompere volontariamente l’immissione dei dati nei form sia nel caso che si verifichi un’improvvisa indisponibilità del sistema.
In ogni caso l’applicazione dovrà consentire all’utente di effettuare una nuova richiesta utilizzando, in modifica, le informazioni precedentemente inserite nell’ultima sessione effettuata.
La sessione di lavoro attivata da ciascun utente fino al completamento del processo di invio dei flussi e ricezione della risposte dovrà essere registrata memorizzando su DB oltre ai dati inseriti nei form anche le informazioni necessarie (ad esempio: “userid”, “indirizzo email”, “IP-address”, “sessione di richiesta: id, data, ora”, “sessione di risposta: id, data, ora”, “n. compagnie interessate”, ecc.) per poter effettuare delle semplici analisi sull’utilizzo del portale da parte degli utenti finali con produzione di report.
Terminata l’immissione dei dati da parte dell’utente, l’applicazione provvederà ad
inviare ai preventivatori delle singole imprese, tramite un unico flusso XML, la richiesta di
quotazione del preventivo.
Ciascuna impresa, utilizzerà i dati di propria competenza, eventualmente dopo averli
trasformati per renderli compatibili con le codifiche interne utilizzate.
Una volta ricevuto l’input le imprese provvederanno ad effettuare il calcolo e risponderanno con l’invio del preventivo (flusso XML di risposta) strutturato in modo uniforme e contenente almeno le seguenti informazioni: “Numero del riferimento del preventivo”, “Periodo di validità del preventivo” e “Premio calcolato”. Il numero di riferimento del preventivo consentirà, infatti, all’utente collegandosi al sito della compagnia prescelta, di richiamare il suo preventivo, evidenziare le caratteristiche salienti del prodotto ed eventualmente procedere all’acquisto della polizza.
L’applicazione, prima di procedere al confronto dei preventivi e di formare la graduatoria dei prezzi in ordine di convenienza decrescente, dovrà pertanto attendere che tutte le imprese abbiano fornito una risposta.
Le richieste effettuate dall’utente e le relative risposte dovranno essere memorizzate su DB per poter effettuare analisi sull’utilizzo del portale, nonché analisi sui dati relativi ai diversi parametri tariffari utilizzati dal mercato.
Poichè i tempi di risposta del sistema (che dipendono dall’infrastruttura di rete, dal numero di utenti finali che lo utilizzano e, non da ultimo, dai tempi di risposta dei singoli preventivatori) potrebbero essere elevati (indicativamente dell’ordine di qualche minuto), è necessario prevedere le seguenti alternative:
1. risposta via e-mail, all’indirizzo specificato al momento della registrazione al servizio, attraverso l’invio di un report preformattato in formato PDF contenente le stesse
informazioni sui preventivi;
2. risposta in tempo reale.
In fase di avvio del sistema sarà adottata la prima soluzione, salvo verificare, nel corso della operatività, la possibilità di optare per la risposta in tempo reale dopo aver analizzato il numero delle richieste ricevute e i tempi di risposta dei singoli siti delle imprese e della rete.
Tutte le informazioni riguardanti i preventivi delle singole compagnie potranno essere stampate dall’utente.
Durante la fase di analisi dell’applicazione il fornitore, in collaborazione con il gruppo di lavoro ISVAP/MiSE che seguirà il progetto, dovrà definire l’esatta composizione dei form per l’acquisizione dei dati, attraverso lo studio di tutte le strutture tariffarie utilizzate dalle compagnie operanti nel mercato r.c.auto. Il sistema dovrà tener conto dell’universo dei parametri tariffari utilizzati dalle imprese presenti sul mercato, considerando che alcuni parametri sono comuni a tutte le imprese mentre altri sono utilizzati solo da alcune. La documentazione relativa alle strutture tariffarie sarà messa a disposizione del fornitore da parte dell’ISVAP.
Tuttavia, al fine di fornire una prima indicazione sui parametri tariffari più comunemente utilizzati dalle compagnie di assicurazione, e di come potrebbero essere organizzati i form per l’acquisizione dei dati di seguito si riporta l’elenco dei principali parametri oggettivi (relativi al veicolo) e soggettivi (relativi all’assicurato):
a. informazioni sull’assicurato
sesso
età
stato civile
presenza di figli minorenni in famiglia
provincia di residenza
comune di residenza
numero di veicoli posseduti dalla famiglia
professione
anzianità di patente
b. informazioni su tutti i possibili conducenti diversi dall’assicurato:
sesso
età
anzianità di patente
stato civile
c. informazioni sul veicolo
data di immatricolazione
alimentazione
cavalli fiscali
potenza in KW
massa in kg
turbo
carrozzeria
gancio di traino
ABS
airbag guidatore
airbag passeggero
controllo trazione
controllo stabilità
in alternativa è possibile indicare marca, modello e allestimento del veicolo ed utilizzarea livello di software una banca dati pubblica con tutte le caratteristiche tecniche richieste;
d. informazioni sulle “abitudini” di guida
percorrenza annua
punti sulla patente
sospensione della patente
uso del veicolo (privato; privato/lavoro)
e. informazioni sul nuovo contratto
data di decorrenza della polizza
massimale.
Inoltre, affinché l’utente possa indirizzare correttamente la sua scelta, è necessario conoscere se il contratto prevede:
limitazioni di guida in funzione del conducente (es. guida esclusiva, guida per
conducenti maggiori di 25 anni, …)
rivalse (es. guida con patente scaduta, guida in stato di ebbrezza,…).
Tutte le informazioni inserite dall’utente dovranno essere memorizzate in un DB in modo da evitarne la dispersione e consentirne il recupero nella successiva sessione di lavoro sia nel caso che l’utente decida di interrompere volontariamente l’immissione dei dati nei form sia nel caso che si verifichi un’improvvisa indisponibilità del sistema.
In ogni caso l’applicazione dovrà consentire all’utente di effettuare una nuova richiesta utilizzando, in modifica, le informazioni precedentemente inserite nell’ultima sessione effettuata.
La sessione di lavoro attivata da ciascun utente fino al completamento del processo di invio dei flussi e ricezione della risposte dovrà essere registrata memorizzando su DB oltre ai dati inseriti nei form anche le informazioni necessarie (ad esempio: “userid”, “indirizzo email”, “IP-address”, “sessione di richiesta: id, data, ora”, “sessione di risposta: id, data, ora”, “n. compagnie interessate”, ecc.) per poter effettuare delle semplici analisi sull’utilizzo del portale da parte degli utenti finali con produzione di report.
Terminata l’immissione dei dati da parte dell’utente, l’applicazione provvederà ad
inviare ai preventivatori delle singole imprese, tramite un unico flusso XML, la richiesta di
quotazione del preventivo.
Ciascuna impresa, utilizzerà i dati di propria competenza, eventualmente dopo averli
trasformati per renderli compatibili con le codifiche interne utilizzate.
Una volta ricevuto l’input le imprese provvederanno ad effettuare il calcolo e risponderanno con l’invio del preventivo (flusso XML di risposta) strutturato in modo uniforme e contenente almeno le seguenti informazioni: “Numero del riferimento del preventivo”, “Periodo di validità del preventivo” e “Premio calcolato”. Il numero di riferimento del preventivo consentirà, infatti, all’utente collegandosi al sito della compagnia prescelta, di richiamare il suo preventivo, evidenziare le caratteristiche salienti del prodotto ed eventualmente procedere all’acquisto della polizza.
L’applicazione, prima di procedere al confronto dei preventivi e di formare la graduatoria dei prezzi in ordine di convenienza decrescente, dovrà pertanto attendere che tutte le imprese abbiano fornito una risposta.
Le richieste effettuate dall’utente e le relative risposte dovranno essere memorizzate su DB per poter effettuare analisi sull’utilizzo del portale, nonché analisi sui dati relativi ai diversi parametri tariffari utilizzati dal mercato.
Poichè i tempi di risposta del sistema (che dipendono dall’infrastruttura di rete, dal numero di utenti finali che lo utilizzano e, non da ultimo, dai tempi di risposta dei singoli preventivatori) potrebbero essere elevati (indicativamente dell’ordine di qualche minuto), è necessario prevedere le seguenti alternative:
1. risposta via e-mail, all’indirizzo specificato al momento della registrazione al servizio, attraverso l’invio di un report preformattato in formato PDF contenente le stesse
informazioni sui preventivi;
2. risposta in tempo reale.
In fase di avvio del sistema sarà adottata la prima soluzione, salvo verificare, nel corso della operatività, la possibilità di optare per la risposta in tempo reale dopo aver analizzato il numero delle richieste ricevute e i tempi di risposta dei singoli siti delle imprese e della rete.
Tutte le informazioni riguardanti i preventivi delle singole compagnie potranno essere stampate dall’utente.
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3.3 Aggiornamento dei parametri di personalizzazione
Il portale realizzato dovrà essere sufficientemente flessibile da garantire l’immediato aggiornamento in relazione alle eventuali modifiche nei parametri di personalizzazione utilizzati dalle imprese ai fini del preventivo. La frequenza e la numerosità di tali modifiche non è preventivabile a priori, essendo rimessa alla libera determinazione delle imprese stesse, ovvero alla variazione del numero delle imprese operanti nel ramo r.c.auto, come indicato al paragrafo 3.1 del presente Capitolato Tecnico. Al riguardo dovrà essere fornita un’interfaccia WEB facilmente utilizzabile per configurare, consultare e modificare l’universo dei parametri di personalizzazione utilizzati dalle compagnie per il calcolo del preventivo e delle informazioni ad esso collegate.
Il portale realizzato dovrà essere sufficientemente flessibile da garantire l’immediato aggiornamento in relazione alle eventuali modifiche nei parametri di personalizzazione utilizzati dalle imprese ai fini del preventivo. La frequenza e la numerosità di tali modifiche non è preventivabile a priori, essendo rimessa alla libera determinazione delle imprese stesse, ovvero alla variazione del numero delle imprese operanti nel ramo r.c.auto, come indicato al paragrafo 3.1 del presente Capitolato Tecnico. Al riguardo dovrà essere fornita un’interfaccia WEB facilmente utilizzabile per configurare, consultare e modificare l’universo dei parametri di personalizzazione utilizzati dalle compagnie per il calcolo del preventivo e delle informazioni ad esso collegate.
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