Mutui subprime: li rintracci chi può!

Ho riportato i due post precedenti volutamente senza la aggiunta di alcun commento, poichè i rispettivi contenuti devono avere il peso specifico della notizia alla quale si riferiscono.

Ripeto da sempre che il cardine fondamentale sul quale ruota tutto il mondo assicurativo è il presupposto fiduciario, che deve distinguere al suo interno tutte le transazioni di affari che lo alimentano. Trasmettere fiducia in tutte le occasioni nelle quali ci si relaziona con il resto del mondo non dovrebbe ammettere eccezioni. L'argomento dei mutui subprime è cosa delicata, da maneggiare con cura perchè tocca le economie di tanti, e che viene dibattuta con mille timori dagli esperti di mezzo mondo.

Tutti gli esperti economici onesti hanno scritto, raccontato e ammesso che la deriva finanziaria che ne potrebbe scaturire deve purtroppo tener conto della impossibilità di tracciare compiutamente i percorsi che gli strumenti finanziari legati ai mutui subprime possono aver effettuato. Sono migrazioni reali e diffuse, che possono presupporre corrispondenti presenze occulte o adirittura occultate. Raccontare la verità non significa mai essere allarmisti, ma al contrario rassicurare frettolosamente l'opinione pubblica, oltre che essere rischioso è anche pericoloso, soprattutto se si viene successivamente smentiti.

Da cittadino comune mi ero posto da questo sito la domanda se le assicurazioni avrebbero potuto essere in qualche modo coinvolte da eventualità di crisi. La rassicurazione era puntualmente arrivata per tutti, prima dallo stesso ISVAP il 20 agosto scorso ( vedi il mio post http://mariovattablog.blogspot.com/2007/08/ancora-proposito-dei-mutui-sub-prime.html , nel quale riferivo le tranquilizzanti affermazioni dell'ISVAP a seguito di un primo monitoraggio effettuato, e successivamente anche dall'ANIA, in una occasione importante e di notevole visibilità come il simposio Ambrosetti di Cernobbio. Oggi l'ISVAP indirizza la prima richiesta di monitoraggio sul rischio subprime a tutte le compagnie.

Bisogna tener conto della evidenza che le notizie hanno anche grazie alla Rete. Bisogna rispettare le esigenze di informazione che gli investitori e clienti, di ogni dimensione e qualità, pretenderebbero dagli assicuratori. E con loro gli Intermediari, che avranno trasferito alla propria clientela il messaggio rassicurante della Associazione delle Imprese.

Proprio oggi il Fondo Monetario Internazionale esprime ulteriori riserve circa la reale portata numerica delle possibilità di perdite.

Non allarmismo, ma cauta e sensata informazione. Siamo rassicurati dalla iniziativa dell'ISVAP, anche se differita, ma non altrettanto dal mancato raccordo preventivo sul medesimo argomento con la stessa ANIA.

E continua la raccolta delle nostre occasioni perdute...

25 settembre 2007-ISVAP-Rischio subprime: monitoraggio degli investimenti al 30 settembre 2007 - Richiesta di informazioni

Documento tratto oggi dal sito web dell'ISVAP.

SERVIZIO VIGILANZA ASSICURATIVA I E II
Roma 24 settembre 2007
Prot. n.
All.ti n.
19 – 07 – 005635
2

Alle Imprese di Assicurazione e
Riassicurazione
LORO SEDI

Alle Rappresentanze Generali per
l’Italia delle imprese di Assicurazione con sede in uno
stato terzo rispetto allo SEE
LORO SEDI

Alle Rappresentanze Generali per
l’Italia delle imprese di Riassicurazione
LORO SEDI

OGGETTO: Monitoraggio degli investimenti al 30 settembre 2007 - Richiesta di informazioni supplementari su attivi esposti al rischio subprime e titoli strutturati.

Si fa riferimento alla crisi del settore dei mutui subprime americani e agli effetti che la stessa ha avuto sull’andamento dei mercati finanziari internazionali negli ultimi mesi ed alle informazioni in precedenza richieste.
Al riguardo, si chiede di fornire, entro il termine per la trasmissione dei dati del monitoraggio degli investimenti al 30 settembre 2007, le informazioni ed i dati di dettaglio, secondo lo schema allegato, sugli investimenti eventualmente presenti in portafoglio esposti, direttamente o indirettamente, al rischio di default dei suddetti mutui (all. 1).
Un’analoga informativa dovrà inoltre essere fornita sui titoli strutturati in portafoglio mediante il prospetto allegato (all. 2).
Si chiede infine di trasmettere, entro il termine massimo del 30 ottobre 2007, le valutazioni effettuate dal Consiglio di Amministrazione in merito all’esposizione al rischio di default dei mutui subprime nonché gli eventuali interventi deliberati al riguardo.
Distinti saluti.
Il Presidente
(Giancarlo Giannini)

08 Set 2007 16:27-ANIA: le compagnie italiane fuori dai subprime.

08 Set 2007 16:27
Crisi mercati: Cerchiai (Ania),
compagnie italiane fuori da subprime
(Il Sole 24 Ore
Radiocor) - Cernobbio, 08 set - 'Le compagnie italiane, a quanto
ci risulta e in linea con i dati raccolti dall'Isvap, non hanno prodotti
subprime in portafoglio. Siamo del tutto tranquilli'. Lo ha detto Fabio
Cerchiai, presidente dell'Ania, l'associazione delle compagnie di assicurazione.

............................................................................................................................

CERNOBBIO, 8 settembre (Reuters) -
L'esposizione delle assicurazioni italiane sui mutui Usa a maggior rischio è
irrilevante.
Lo afferma il presidente dell'Associazione nazionale fra le
imprese assicuratrici (Ania), Fabio Cerchiai, durante una conferenza stampa a
Cernobbio, dov'è in corso il seminario Ambrosetti.
"Non c'è alcuna presenza,
se non insignificante, di mutui subprime nei nostri portafogli", ha affermato
Cerchiai.

Allianz: va a Mario Cuccia il coordinamento delle tre compagnie.

Ecco un altro esempio di rapida trasformazione organizzativa . Avviata la fusione societaria tra le compagnie italiane del gruppo Allianz si procede attraverso le linee di ristrutturazione che sono normalmente adottate all'interno di questi processi. Fondere più compagnie non è nè semplice e nè breve. Assemblare le componenti migliori di ognuna per ottenere una nuova realtà, necessariamente più forte, efficiente e efficace di quelle che l'hanno preceduta, significa rispettare la ragione principale che ha certamente ispirato il progetto di integrazione.

La attuale evoluzione dei mercati, quello assicurativo compreso, ha disegnato nuovi confini internazionali che costituiscono la matrice vera della comune realtà globalizzata. Bisogna "crescere per crescere" e lo si ottiene o attraverso nuove acquisizioni o realizzando, come nel caso dell'ex gruppo RAS in Italia, una incorporazione definitiva di tutte le realtà operanti nel medesimo business. La lungimiranza del gruppo di Monaco aveva già gettato solide premesse per dare il via al nuovo piano. Tutti gli osservatori davano per scontata questa evoluzione, malgrado le rituali e prolungate smentite degli interessati.

Fatta la fusione restava da risolvere il problema della salvaguardia dei marchi societari precedenti, con le loro origini, storie e peculiarità. Ma da tempo ormai molte erano le risorse a fattor comune che provvedevano a snellire attività e procedure altrettanto comuni. Non restava altro che ancorare ogni marchio al nuovo logo globale, per ottenere, come è già successo e sta succedendo nel mondo Allianz, quella identità globale riconoscibile e promuovibile come unico brand universale.

Mantenere marchi distinti durante questa fase preliminare dà a mio parere il senso del necessario traghettamento verso un firmamento unico, dei prodotti e della distribuzione. Annunciare e realizzare, come in tutti i gruppi multinazionali, "fabbriche di prodotto" uniche vuole dire pensare a prodotti altrettanto unificati, e quindi non competitivi tra di loro, appoggiandoli temporaneamente anche ai loghi precedenti, per rispettare la qualità e quantità delle rispettive agenzie .

Le fusioni si fanno per ottenere risparmi gestionali e organizzativi. La convenienza nasce e nascerà dall'alleggerimento delle funzioni multiple. I dipendenti dovranno diminuire, sperabilmente nei modi e tempi più elegantemente compatibili. Gli agenti potranno o dovranno percorrere rotte organizzative diverse, che permetteranno una migliore fruibilità dell'essere più grandi.

La unificazione della direzione commerciale rappresenta il primo passo necessario verso una omogeneizzazione inevitabile. La trasformazione sembrerà a tanti in contrasto con le precedenti abitudini e metodi, ma certamente offrirà nuove opportunità. Se un mercato cambia, i suoi protagonisti non possono rimanere negli scenari precedenti. Ognuno dei due versanti organizzativi della nuova compagnia, sia quello dei dipendenti che quello degli agenti, dovrà prepararsi per guadagnare una condizione tra le più difficili, che chi scrive ha definito in situazioni analoghe delle quali è stato testimone protagonista, come la conquista dell'abbandono, resa ancora più complicata dalle evoluzioni normative del nostro settore.

Saranno forse gli agenti a sopportare le sollecitazioni maggiori, da parte dei clienti e delle nuove espressioni strutturali della compagnia.

Il passato di ognuno non sarà nè migliore nè peggiore del futuro, sarà semplicemente diverso. E questa diversità imporrà un rigore selettivo nella qualità e nelle competenze, irrinunciabilmente necessario per continuare a essere ancora competitivi.

Buon cambiamento a tutti!

Da "Il Mondo" : ANIA- "Cerchiai apre i portafogli".

ANIA:Resistenza a oltranza.

Ho avuto l'impressione che questa notizia, riportata all'interno di un box e quindi con minore evidenza grafica, sia passata in secondo piano rispetto ad altre del nostro settore.

Quanto riferito da Enrico Cisnetto, e in qualche modo da egli stesso direttamente caldeggiato, rispecchia come la resistenza verso l'avvento delle nuove liberalizzazioni da parte dell'ANIA non si esprima attraverso mezzi termini. Merita sempre la massima attenzione ogni disponibilità imprenditoriale rivolta a migliorare il nostro sistema paese. Quando però questa attenzione "patriottica" viene apparentemente offerta in via subordinata alla modifica di provvedimenti precedentemente emanati, non si può fare di esprimere perplessità e rammarico.

Ci si scorda ancora una volta che rinchiudersi nuovamente all'interno di recinti protetti non fa il bene del settore.

In un mercato libero, che quotidianamente procede a grandi passi verso frontiere di trasparenza e competitività a beneficio del consumatore, bisogna avere la autentica ambizione di mettere in campo le migliori energie di cui si è capaci.

Il miglioramento di servizi e prodotti, di prestazioni e assistenza, ai clienti e alla propria rete distributiva, è il modo più convincente per ottenere quella fidelizzazione che con la cessazione della esclusiva e poliennalità si teme di vedere compromessa.

I clienti e gli intermediari leggono e vedono. La vetrina globale, all'interno della quale il mondo della tecnologia ci ha collocati, trasforma la visibilità in vincolo. L'unico affrancamento possibile è fare meglio ciò che già sappiamo fare, senza rimpianti e resistenze. Altrimenti anche il futuro sarà popolato dalle nostre ombre.

SNA contro AXA sulle polizze: la musica non cambia

Ho volutamente ritardato il mio commento su quanto è stato pubblicato dal Il Sole 24 ore una settimana fa. La speranza era che nel frattempo le emozionalità di tutte le figure coinvolte si fossero ricomposte nei contorni di una razionalità riflessiva, maggiormente dedicata alle soluzioni piuttosto che agli antagonismi dai toni accesi.

Lo SNA ha preso formale posizione a supporto degli agenti AXA con tutti gli enti potenzialmente coinvolgibili a seguito della vicenda denunciata. Così andavano le cose, quando molti di noi avevano meno anni di assicurazione da raccontare! Così non dovrebbero andare le cose oggi, "lenzuolate Bersani" a parte.

Con la premessa che andare a finire sui giornali non fa certamente gioco a nessuno, intermediari e compagnie, perchè si danneggia ancora una volta il settore assicurativo, il quale, se ha bisogno di pubblicità, la vorrebbe favorevole e non gonfia di antichi rancori e cattiva considerazione da parte di tutta l'opinione pubblica.

Personalmente non credo alle esplosioni improvvise sia di incrementi di premi in rami non graditi che di peggioramenti di andamenti tecnici.

Credo invece nei mancati esercizi di controllo, e soprattutto nella inopportunità di rimandare inutilmente dialoghi costruttivi tra compagnia e intermediario, al quale, ricordiamolo sempre, è stato affidato un rispettabile mandato agenziale fiduciario, con il quale realizzare un patto di reciproca lealtà e interesse.

Se invece tenessimo doverosamente conto di quanto i recenti provvedimenti di liberalizzazione hanno introdotto, poliennalità rescindibile e plurimandato agenziale, dovremmo sollecitare l'invito a tutti di appropriarsi con rinnovata consapevolezza del rispetto dei propri ruoli. Alla compagnia la scelta delle strategie assuntive e commerciali, all'intermediario la cura degli interessi dei propri clienti e la qualità dei risultati.

Qualità dei risultati per documentare la propria offerta di collaborazione con le compagnie che si ritengono compatibili.

E questo deve fare riflettere, per realizzare il cambiamento che sta alle porte di tutti, e che ognuno interpreterà assecondando le proprie inclinazioni e esperienze.

Non devono più pagare le assimetrie rapportuali del passato: ognuno sarà padrone dell'altrui fiducia e collaborazione solo se nella condizione di meritarsi e mantenere un rapporto costruttivo e professionale, che in ogni altro settore distingue e sottolinea il ripetto tra mandante e mandatario. E allora serviranno sempre meno le intermediazioni di categoria e molto più le regole del mercato.

Zurich : CEO transition at Global Life segment. Mario Greco nuovo amministratore delegato di Zurich Vita

In molti si chiedevano se Mario Greco avesse deciso di dedicarsi a attività più rilassanti di quelle che lo avevano precedentemente impegnato, ma ecco la smentita con l'annuncio del suo prossimo trasloco a Zurigo.

Non credo si possano esprimere commenti diversi dalla soddisfazione di vedere riconosciuta, in un contesto ancora una volta internazionale, la professionalità e capacità manageriale di chi ha ampiamente dimostrato con i numeri di saper fare il proprio mestiere. E soprattutto di veder prevalere lo spessore personale rispetto a giochi di potere e precario equilibrismo aziendale che spesso contraddistinguono con visioni "da bottega" le imprese di casa nostra.

I miei migliori auguri personali!

Fare o non fare? La risposta giusta.

L'ISVAP ha posto in fase di consultazione il

REGOLAMENTO DI CUI ALL’ARTICOLO 2 DEL DECRETO LEGISLATIVO 7 SETTEMBRE 2005, N. 209 -CODICE DELLE ASSICURAZIONI PRIVATE - CONCERNENTE LE ISTRUZIONI APPLICATIVE SULLA CLASSIFICAZIONE DEI RISCHI ALL’INTERNO DEI RAMI.

dal quale stralcio la parte riguardante l'argomento "ritiro della patente" che è stato ripetutamente riportato dai media negli ultimi giorni.

omissis...

Articolo 4
(Rischi non assicurabili)
1. Fermi restando i divieti derivanti da norme di legge, non è assicurabile il rischio di
ritiro temporaneo o sospensione della patente di guida conseguente a violazioni del
Nuovo Codice della strada, ivi comprese le conseguenze indirette dell’applicazione di
sanzioni amministrative per violazioni allo stesso Codice, quali la corresponsione di
diarie e il rischio derivante dalla necessità di sostenere costi per il pagamento di corsi
di recupero dei punti decurtati dalla patente all’assicurato/conducente o per il
pagamento della revisione e per il riottenimento della patente stessa a seguito di
infrazioni al Nuovo Codice della strada.

omissis...

Citazione per completezza di notizia, e per richiamare la attenzione di ognuno su un valore della professione assicurativa, compagnie e intermediari, che tutti dovremmo considerare intrinseco e irrinunciabile. Intendo riferirmi all'etica professionale, che anche nel nostro settore deve essere in ogni occasione possibile presente nelle comuni azioni e intenzioni.

L'attività assicurativa è per definizione riflessione e valutazione, e, nell'essere trasversale a ogni settore di attività, ha radici nel sociale che non possiamo dimenticare o disconoscere.

Benvenuta quindi una regolamentazione che, seppure in un suo frammento , ci richiami alle nostre responsabilità.

Ladri di Internet

Se qualcuno ha ancora dei dubbi sulla stabilità e sufficienza delle conoscenze necessarie per fare il mestiere dell'assicuratore è bene che si dedichi ad altre convinzioni. Siamo richiamati quotidianamente all'ordine da "innovazioni" nei reati e nei comportamenti che determinano nuove aree di rischio e di eventuali coperture. Tecnologie collaudate o innovative mostrano ambiti di intrusione e compromissione che spesso ritenevamo improbabili.

Ma rischi e coperture devono essere accompagnati, o addirittura preceduti, da una consapevole azione di informazione e prevenzione. La prevenzione è uno dei tanti doveri che l'assicuratore, e con lui l'intermediario, ha nei confronti dei propri clienti, e rappresenta spesso un modo per acquisirne di nuovi. E questo allarga gli orizzonti delle conoscenze e delle strategie necessarie, prospettando contorni competitivi nei quali anche il prezzo assume diverse valenze.

Tgfin - Notizie d'agenzia-Assicurazioni: Bernheim, prima delle riforme ascoltare professionisti

Quando si coltiva il gusto del paradosso.

Tgfin - Notizie d'agenzia-Assicurazioni: Cerchiai (Ania), Bersani rimediti su alcune misure

Senza ulteriori commenti.

Fuga dalle polizze vita: In un anno "persi" 8,5 miliardi - Il Sole 24 ORE

La continua fluidità dei mercati e la conseguente emotività dei sottoscrittori sottolinea ancora una volta il delicato equilibrio tra assicurazioni e raccolta del risparmio.

Il sottile confine che ogni gruppo assicurativo pone tra le due attività le rende sempre più interdipendenti e capaci di influenzarsi a vicenda. I buoni o cattivi risultati dell'una o dell'altra possono generare quell'effetto specchio che inevitabilmente converge poi sull'intermediario, soprattutto se unico.

La ricetta del cliente globale richiede pertanto una combinazione di azioni attente, e libere dalla tentazione di promesse mirabolanti. Questo significa anche che bisogna dosare in misura altrettanto corretta la pressione che ogni compagnia esercita sulla propria rete, subordinando spesso migliori traguardi provvigionali dell'assicurativo al raggiungimento di impegnativi risultati nel finanziario.

Questo è senza dubbio un altro valido motivo per il quale compagnia e intermediario devono essere capaci di rendere complementari i rispettivi obiettivi. Il mantenimento di rapporti stabili con i propri clienti deve essere condizione prioritaria di ogni strategia, evitando con cura che l'assicurativo diventi asincrono ripetto al finanziario.

Sarà il plurimandato a definire la titolarietà del patrimonio clienti dell'intermediario, dando un diverso significato al concetto di portafoglio?

Se il Ministro Bersani incontra l'AD Perissinotto: prove "Generali" di liberalizzazione.

Ritengo sia stata sicuramente una grande convention quella delle Generali a Trieste. Quattromila partecipanti danno il senso di un piccolo grande esercito pronto a nuove battaglie malgrado le cosiddette "lenzuolate" dei provvedimenti Bersani. E per fare sì che le lenzuola non nascondano pericolosi fantasmi si fa di tutto per esorcizzare il futuro che verrà.

Non so e mi piacerebbe saperlo, se quanto scritto dall'Indipendente corrisponda alla realtà dei fatti, ma se l'articolo è riportato sul sito dell'ANIA qualcosa di vero ci deve essere.

Quello che stupisce è che aumenti provvigionali (cito dall'articolo) siano considerati tra i provvedimenti più adatti a trattenere gli agenti, quando con lo stesso ardore e convincimento il Presidente del Leone, Bernheim, all'indomani dei provvedimenti di liberalizzazione tuonava contro la deprecabile conseguenza del plurimandato, e cioè la rincorsa futura da parte degli agenti, nuovi plurimandatari, non verso la migliore e più conveniente soluzione per l'assicurato, bensì a caccia di chi avrebbe corrisposto le maggiori commissioni.

Tesi ribadita dal Presidente dell'ANIA in occasione della ultima assemblea annuale, vedi il mio post a riguardo.

E allora? Di quale cittadinanza gode esattamente la coerenza? Chiunque leggerebbe simili dichiarazioni come la volontà sia aziendale che della associazione delle compagnie di far avverare a ogni costo le proprie profezie.

Da ultimo, sottrarre il Ministro Bersani per pochi minuti dal suo giro di visite precedentemente programmate nella regione per fargli incontrare una vittima illustre dei suoi provvedimenti, come l'ad delle GENERALI, è risultato un tentativo di ottenere immagine e lustro a lato della convention, ma senza alcun ragionevole risultato se non le dichiarazioni rituali di buona volontà.

Ancora una volta ricordo che, sempre nel corso della tavola rotonda alla Assemblea dell'ANIA a Roma, l'incontro c'era già stato, ma senza alcun risvolto pubblico e concreto.

Ma è così che va il mondo delle assicurazioni nazionali, mondo che non ha ancora compreso quanto e come potrebbe, e dovrebbe, imparare da altri settori industriali, che pur non avendo goduto di trascorsi privilegi tariffari e di esclusiva sono altrettanto capaci, con diverse qualità e strumenti, di fidelizzare forza vendita e clienti. Speriamo in meglio!

ISVAP-Portale o Portone?

Ritorno per l'ultima volta sull'argomento del Capitolato Tecnico della gara di appalto indetta dall'ISVAP per il preventivatore RC Auto, per richiamare l'attenzione sul relativo articolo 3.2.2 B. Era questo il punto al quale mi riferivo quando nel primo post sullo stesso tema annunciavo che "guardando a fondo le carte" si fanno scoperte interessanti.

omissis...

3.2.2 B – Area di confronto dei preventivi

L’area di confronto dei preventivi è il cuore del portale. Tale sezione ospiterà tutta la parte dell’applicazione che, attraverso un percorso guidato, condurrà l’utente ad inserire tutti i dati richiesti al fine di ottenere i preventivi di tutte le imprese, che saranno poi ordinati in base a criteri di convenienza economica.
Al fine impedire l’utilizzo “professionale” del portale da parte di agenti, broker, ecc. e la diffusione di informazioni sensibili delle compagnie, il sistema dovrà disporre di un sistema di autenticazione mediante l’uso di credenziali di accesso “userid” basate sull’indirizzo e-mail dell’utente.
L’applicazione dovrà prevedere una sequenza di form (schermate) che rendano il più semplice possibile il processo di acquisizione delle informazioni. L’immissione delle informazioni relative al profilo dovrà comunque garantire l’anonimato del singolo utente.
L’intero percorso di acquisizione dei dati dovrà essere supportato da una guida interattiva (help on line) che consenta la piena comprensione, anche ad utenti poco esperti, di tutti i parametri tariffari richiesti.

omissis...

Malgrado tutto l'impegno di cui sono capace non sono riuscito a comprendere il motivo illuminato per cui si debba ancora una volta porsi in un atteggiamento di difesa verso gli intermediari, presentandoli contrattualmente come una controparte pericolosa da tenere continuamente a bada, dalla quale tutelarsi anche in occasione della progettazione di una piattaforma informatica, socialmente utile e professionalmente coadiuvante, quale il portale del preventivatore RC Auto vuole diventare.

Non esistono a mio modo di vedere argomenti oggettivi plausibili a sostegno di questo comportamento da parte dell'ISVAP.

• il preventivatore è uno strumento democratico, a disposizione di tutti i cittadini e quindi non deve essere selettivo
  


• lo strumento funzionerà se sarà naturalmente imposto a tutte le compagnie detentrici di un sito web di essere partecipanti alla connessione al nuovo portale
  


• lo strumento funzionerà se altrettanto naturalmente si avrà la garanzia del costante aggiornamento tariffario del sistema in seguito ai rispettivi aggiornamenti tariffari introdotti dalle singole compagnie e per i parametri comuni adottati dal preventivatore
  


• ogni compagnia partecipante sarà pienamente consapevole che il proprio prezzo generato dal preventivatore apparirà in, piena trasparenza, all'interno di una graduatoria per permettere al cittadino un agevole orientamento tariffario preliminare

• la vetrina virtuale che in questo modo si realizzerà sarà individuale, limitata al singolo utente e alle caratteristiche inserite del singolo veicolo, e non costituirà quindi una trasparenza globale dei criteri tariffari generali delle singole compagnie

• il preventivatore diventerà necessariamente uno strumento professionale per tutti gli intermediari, quando incontreranno il proprio cliente precedentemente documentato attraverso questo sistema

• il preventivatore genererà un prezzo "povero", perchè privo delle numerose integrazioni di garanzie e estensioni che in termini molto più complessi costituiscono l'impalcatura della offerta tariffaria di ogni compagnia
  

Ritengo queste premesse sufficientemente condivisibili da chiunque veda l'argomento attraverso un'ottica di semplice buonsenso comune, senza prevenzioni e discriminazioni. Il capitolato tecnico è uno dei documenti predisposti per una gara comunitaria, e in quanto tale obbligatoriamente sottoposto alla necessaria pubblicità.

Nella redazione di qualsiasi contratto e disciplinare si scrive quello che è utile e pertinente al contratto stesso. In questo caso, comprendendo la legittima attenzione da riservare ai requisiti tecnici a protezione delle informazioni sensibili delle compagnie, sarebbe stato semplicemente sufficiente sostituire - Al fine di impedire l’utilizzo “professionale” del portale da parte di agenti, broker, ecc. e la diffusione di informazioni sensibili delle compagnie- con - Al fine di impedire l’utilizzo improprio del portale da parte di chiunque e la diffusione di informazioni sensibili delle compagnie-.

Per quale motivo si esemplificano gli agenti e broker quali possibili autori di incursioni informatiche improprie?

Perchè non si è usata una dizione generica, come ho modestamente suggerito, anzichè dimostrare un inutile, infondato e unico pregiudizio verso gli intermediari?

Qualunque figura impropriamente interessata potrebbe tentare di violare eventuali deboli difese del sistema, in ambito assicurativo anche le compagnie, ma in termini più opportunamente generici perchè non pensare alla numerosa popolazione degli hackers informatici (sottodefiniti crackers)?

Certamente il livello di diffusione del capitolato tecnico non è tale da costituire una occasione pubblica importante di screditamento della categoria, ma non ci si rende conto che comunque è l'intero mondo assicurativo ad esserne toccato. Significa inoltre ignorare che il RUI conta a oggi 30.859 Agenti, 3.060 Broker e una popolazione totale di iscritti di 172.725 persone. E allora perchè dare l'impressione che RUI non sia acronimo di "Registro Unico Intermediari" bensì di "Registro Unico Invasori"?

Personalmente ho ancora una volta la sgradevole impressione che si stia pensando che degli intermediari prima o poi si possa fare a meno. E questo significa dare ragione a tutti coloro che nel mondo del web hanno già scritto che l'idea del preventivatore è una ulteriore strada che le compagnie percorrono per disintermediare le polizze auto. Ma tutti noi siamo invece convinti del contrario. Il confronto tariffario generato dal preventivatore è indiscutibilmente un importante passo in avanti verso comparazioni sufficientemente omogenee, ma è altrettanto certo che rappresenta solo il primo livello di costruzione del prodotto auto, che acquisteremo successivamente attraverso un confronto molto più articolato e competente.

Ancora sul Preventivatore Automatico RCA

Ai sensi dell'art. 131 D. Lgs 07/09/2005 n. 209 le compagnie di asicurazione esercenti il ramo RC Auto devono rendere disponibile sul proprio sito internet un preventivatore informatico che consenta al visitatore di ottenere on line il calcolo del premio, nonchè testo delle condizioni di polizza e nota informativa, relativo ai dati del veicolo immessi.

Chi ha visitato nel tempo i siti web delle maggiori compagnie italiane ha potuto notare come non ci sia stata una esemplare contemporaneità nella soddisfazione di questo adempimento: ma è noto che la trasparenza è una operazione complessa, che richiede tempi lunghi e efficace capacità di detergenza delle mentalità conservatrici precedenti.

Il recente provvedimento Bersani ha disposto che il consumatore, anzichè interrogare singolarmente ogni preventivatore di compagnia per ottenere in maniera oltremodo defaticante una informazione sufficientemente completa, abbia la possibilità di disporre di un accesso unico, attraverso il quale, immettendo una griglia di informazioni altrettanto unica, possa ottenere un agile confronto di mercato.

E' a mio parere una iniziativa lodevole, che varrebbe la pena estendere anche ad altri settori (quello della telefonia mobile al primo posto), per evitare che distoglimenti emozionali prodotti da irruente azioni di marketing e pubblicitarie portino a scelte oggettivamente irrazionali.

E nessuno continui a pensare che, se il prezzo è confrontabile per tutti, sarà certamente il premio più basso a fare la concorrenza. Se così fosse le attitudini e competenze professionali di intermediari e compagnie costruite nel corso degli anni sarebbero merce vuota, e non è così! E' finalmente un modo corretto di fare assicurazioni, nel quale il non dire e non descrivere non paga più, ma al contrario bisogna spiegare e dimostrare con migliore dettaglio le differenze, per accompagnare il cliente verso scelte mirate per un acquisto consapevole.

L'ISVAP da parte sua ha prontamente predisposto un disciplinare di gara per commissionare il conseguente supporto informatico necessario. Si tratta di una interconnessione tra i sistemi di tutte le compagnie interessate all'obbligo, che deve essere capace di convogliare verso una unica uscita la raccolta organizzata dei singoli preventivi.

Lo scopo di questo post è di sottolineare anticipatamente i principali obiettivi tecnici contenuti all'interno del documento di gara (consultabile integralmente dal link iniziale nella sua versione originale) soprattutto a favore degli Intermediari Assicurativi. Saranno loro infatti ad accogliere i propri clienti già precedentemente documentati attraverso il preventivatore.E sarà altrettanto utile impostare su basi omogenee di confronto le rispettive argomentazioni di vendita con il cliente.

dal documento ISVAP

"Appalto a procedura aperta, ai sensi del d. lgs. 163/2006,
per la realizzazione di un portale per il confronto dei preventivi relativi
all’assicurazione obbligatoria per la responsabilità civile auto"

CAPITOLATO TECNICO

1. Premessa

1.1 Quadro normativo e finalità del servizio richiesto
Le imprese di assicurazione esercenti in Italia l’assicurazione obbligatoria per la r.c.auto sono già tenute, in base alla normativa vigente ed alle istruzioni di vigilanza, a disporre di un servizio gratuito di preventivazione personalizzata, reso disponibile per il consumatore sui siti internet aziendali e presso ogni punto vendita delle singole imprese.

La legge 23 dicembre 2000, n. 388, concernente “Disposizioni per la formazione del bilancio annuale e pluriennale dello Stato” e, in particolare, l’art.148, comma 1, ha previsto che le entrate derivanti dalle sanzioni amministrative irrogate dall’Autorità garante della concorrenza e del mercato siano destinate ad iniziative a vantaggio dei consumatori.

Il decreto del Ministero dello Sviluppo Economico del 18 dicembre 2006 ha individuato le iniziative di cui al suddetto art.148, comma 1; in particolare, in relazione alle specifiche finalità di cui all’art. 5, comma 3, viene prevista l’assegnazione di risorse finanziarie pari a complessive € 300.000,00 (euro trecentomila) “al fine di consentire al singolo consumatore di ottenere facilmente e direttamente, anche su sito web, la confrontabilità e la comparazione dei preventivi offerti dalle compagnie assicurative a parità di garanzie offerte”.

In data 28 dicembre 2006 è stata stipulata un’apposita convenzione tra l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni Private e di Interesse Collettivo (nel seguito, ISVAP) ed Ministero dello Sviluppo Economico - Direzione Generale per l’Armonizzazione Mercato e la Tutela dei Consumatori (nel seguito, MiSE), per la realizzazione di un software per l’elaborazione dei dati relativi ai premi r.c.auto, al fine di accrescere il livello di informazione dell’utenza consentendo al singolo consumatore di confrontare agevolmente ed in via diretta, mediante accesso ad un apposito portale web, i preventivi che, a parità di garanzie offerte, le diverse compagnie assicurative propongono in relazione al profilo di rischio considerato.

In proposito, l’art.5, comma 3, della legge 2 aprile 2007, n. 40, ha modificato l’art.136 del Codice delle Assicurazioni, prevedendo che “il Ministero dello Sviluppo Economico utilizzi il sistema tariffario completo organizzato dall’ISVAP, sulla base dei dati forniti dalle imprese di assicurazione, per realizzare un servizio informativo, anche tramite il proprio sito internet, che consenta al consumatore di comparare le tariffe applicate dalle diverse imprese relativamente al proprio profilo individuale”.

omissis...

1.4 Obiettivi del Progetto
L’obiettivo del progetto è realizzare un portale web che consenta agli utenti di ottenere e confrontare con un'unica sessione di collegamento ad internet, tutti i preventivi offerti dalle compagnie operanti nel mercato italiano della responsabilità civile auto in relazione al proprio profilo di rischio.

Il portale dovrà esere raggiungibile attraverso un link denominato “Preventivatore unico RCA” da rendere disponibile sui siti istituzionali del MiSE e dell’ISVAP.
L’utente, una volta inseriti i dati relativi al proprio profilo di rischio in relazione ai parametri tariffari richiesti, riceverà un report contenente tutti i preventivi di prezzo offerti dalle compagnie operanti in Italia, ordinati per convenienza economica.

omissis...

3.1 Requisiti funzionali generali del portale

omissis...
L’applicazione dovrà connettersi in automatico con i singoli sistemi di preventivazione operanti sui siti internet di tutte le compagnie che all’attualità esercitano il ramo r.c.auto attraverso un servizio web che rilevi i dati inseriti dall’utente sul portale. In prospettiva il sistema dovrà garantire capacità di aggiornamento delle connessioni con i singoli sistemi di preventivazione e relativi parametri in funzione dell’ingresso/uscita dal mercato delle imprese operanti nel ramo r.c.auto.

L’applicazione riceverà in risposta, da ciascuno dei siti chiamati, il preventivo di una polizza r.c.auto sulla base dei dati inseriti dall’utente; l’applicazione provvederà quindi a confrontare tra loro i diversi preventivi ed a fornire all’utente un report nel quale tutti i preventivi saranno ordinati secondo criteri di convenienza economica e riporterà ulteriori informazioni riguardanti il numero identificativo del preventivo ed il relativo termine di validità.

omissis...

3.2.2 B – Area di confronto dei preventivi

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Durante la fase di analisi dell’applicazione il fornitore, in collaborazione con il gruppo di lavoro ISVAP/MiSE che seguirà il progetto, dovrà definire l’esatta composizione dei form per l’acquisizione dei dati, attraverso lo studio di tutte le strutture tariffarie utilizzate dalle compagnie operanti nel mercato r.c.auto. Il sistema dovrà tener conto dell’universo dei parametri tariffari utilizzati dalle imprese presenti sul mercato, considerando che alcuni parametri sono comuni a tutte le imprese mentre altri sono utilizzati solo da alcune. La documentazione relativa alle strutture tariffarie sarà messa a disposizione del fornitore da parte dell’ISVAP.
Tuttavia, al fine di fornire una prima indicazione sui parametri tariffari più comunemente utilizzati dalle compagnie di assicurazione, e di come potrebbero essere organizzati i form per l’acquisizione dei dati di seguito si riporta l’elenco dei principali parametri oggettivi (relativi al veicolo) e soggettivi (relativi all’assicurato):

a. informazioni sull’assicurato

􀂃 sesso
􀂃 età
􀂃 stato civile
􀂃 presenza di figli minorenni in famiglia
􀂃 provincia di residenza
􀂃 comune di residenza
􀂃 numero di veicoli posseduti dalla famiglia
􀂃 professione
􀂃 anzianità di patente

b. informazioni su tutti i possibili conducenti diversi dall’assicurato:

􀂃 sesso
􀂃 età
􀂃 anzianità di patente
􀂃 stato civile
c. informazioni sul veicolo
􀂃 data di immatricolazione
􀂃 alimentazione
􀂃 cavalli fiscali
􀂃 potenza in KW
􀂃 massa in kg
􀂃 turbo
􀂃 carrozzeria
􀂃 gancio di traino
􀂃 ABS
􀂃 airbag guidatore
􀂃 airbag passeggero
􀂃 controllo trazione
􀂃 controllo stabilità

in alternativa è possibile indicare marca, modello e allestimento del veicolo ed utilizzarea livello di software una banca dati pubblica con tutte le caratteristiche tecniche richieste;

d. informazioni sulle “abitudini” di guida

􀂃 percorrenza annua
􀂃 punti sulla patente
􀂃 sospensione della patente
􀂃 uso del veicolo (privato; privato/lavoro)
e. informazioni sul nuovo contratto
􀂃 data di decorrenza della polizza
􀂃 massimale.

Inoltre, affinché l’utente possa indirizzare correttamente la sua scelta, è necessario conoscere se il contratto prevede:

􀂃 limitazioni di guida in funzione del conducente (es. guida esclusiva, guida per
conducenti maggiori di 25 anni, …)
􀂃 rivalse (es. guida con patente scaduta, guida in stato di ebbrezza,…).

Tutte le informazioni inserite dall’utente dovranno essere memorizzate in un DB in modo da evitarne la dispersione e consentirne il recupero nella successiva sessione di lavoro sia nel caso che l’utente decida di interrompere volontariamente l’immissione dei dati nei form sia nel caso che si verifichi un’improvvisa indisponibilità del sistema.

In ogni caso l’applicazione dovrà consentire all’utente di effettuare una nuova richiesta utilizzando, in modifica, le informazioni precedentemente inserite nell’ultima sessione effettuata.
La sessione di lavoro attivata da ciascun utente fino al completamento del processo di invio dei flussi e ricezione della risposte dovrà essere registrata memorizzando su DB oltre ai dati inseriti nei form anche le informazioni necessarie (ad esempio: “userid”, “indirizzo email”, “IP-address”, “sessione di richiesta: id, data, ora”, “sessione di risposta: id, data, ora”, “n. compagnie interessate”, ecc.) per poter effettuare delle semplici analisi sull’utilizzo del portale da parte degli utenti finali con produzione di report.

Terminata l’immissione dei dati da parte dell’utente, l’applicazione provvederà ad
inviare ai preventivatori delle singole imprese, tramite un unico flusso XML, la richiesta di
quotazione del preventivo.
Ciascuna impresa, utilizzerà i dati di propria competenza, eventualmente dopo averli
trasformati per renderli compatibili con le codifiche interne utilizzate.

Una volta ricevuto l’input le imprese provvederanno ad effettuare il calcolo e risponderanno con l’invio del preventivo (flusso XML di risposta) strutturato in modo uniforme e contenente almeno le seguenti informazioni: “Numero del riferimento del preventivo”, “Periodo di validità del preventivo” e “Premio calcolato”. Il numero di riferimento del preventivo consentirà, infatti, all’utente collegandosi al sito della compagnia prescelta, di richiamare il suo preventivo, evidenziare le caratteristiche salienti del prodotto ed eventualmente procedere all’acquisto della polizza.
L’applicazione, prima di procedere al confronto dei preventivi e di formare la graduatoria dei prezzi in ordine di convenienza decrescente, dovrà pertanto attendere che tutte le imprese abbiano fornito una risposta.
Le richieste effettuate dall’utente e le relative risposte dovranno essere memorizzate su DB per poter effettuare analisi sull’utilizzo del portale, nonché analisi sui dati relativi ai diversi parametri tariffari utilizzati dal mercato.
Poichè i tempi di risposta del sistema (che dipendono dall’infrastruttura di rete, dal numero di utenti finali che lo utilizzano e, non da ultimo, dai tempi di risposta dei singoli preventivatori) potrebbero essere elevati (indicativamente dell’ordine di qualche minuto), è necessario prevedere le seguenti alternative:

1. risposta via e-mail, all’indirizzo specificato al momento della registrazione al servizio, attraverso l’invio di un report preformattato in formato PDF contenente le stesse
informazioni sui preventivi;

2. risposta in tempo reale.
In fase di avvio del sistema sarà adottata la prima soluzione, salvo verificare, nel corso della operatività, la possibilità di optare per la risposta in tempo reale dopo aver analizzato il numero delle richieste ricevute e i tempi di risposta dei singoli siti delle imprese e della rete.
Tutte le informazioni riguardanti i preventivi delle singole compagnie potranno essere stampate dall’utente.

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3.3 Aggiornamento dei parametri di personalizzazione
Il portale realizzato dovrà essere sufficientemente flessibile da garantire l’immediato aggiornamento in relazione alle eventuali modifiche nei parametri di personalizzazione utilizzati dalle imprese ai fini del preventivo. La frequenza e la numerosità di tali modifiche non è preventivabile a priori, essendo rimessa alla libera determinazione delle imprese stesse, ovvero alla variazione del numero delle imprese operanti nel ramo r.c.auto, come indicato al paragrafo 3.1 del presente Capitolato Tecnico. Al riguardo dovrà essere fornita un’interfaccia WEB facilmente utilizzabile per configurare, consultare e modificare l’universo dei parametri di personalizzazione utilizzati dalle compagnie per il calcolo del preventivo e delle informazioni ad esso collegate.

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